طرق شراء السيارة في إنجلترا: نقداً، قرض، بي سي بي، إتش بي، والتأجير

الشرح الكامل

في إنجلترا عدة طرق لامتلاك سيارة، وبعضها أبسط من غيره. بحسب دليل MoneyHelper (خدمة إرشاد مالي مجانية تدعمها الحكومة): الشراء نقداً، وهو عادةً خيار جيد إن كان المال متوفراً؛ والاقتراض بقرض شخصي أو بطاقة ائتمان؛ والتقسيط عبر المعرض، وهو ما تعرضه معظم المعارض؛ والاستئجار أو التأجير، إن كنت لا تريد الشراء أو لا تستطيع.

نوعا تقسيط السيارات الرئيسيان: أولاً PCP: دفعة أولى، وقسط شهري لمدة محددة، وفي آخر العقد تدفع دفعة كبيرة «بالون» إن أردت أن تصبح السيارة ملكك. وكثيرون يأخذون في آخر العقد PCP جديداً بدلاً من دفع البالون. ثانياً HP: دفعة أولى وقسط شهري دون بالون؛ وفي آخر العقد تصبح السيارة ملكك. ولأنك في HP تشتري السيارة، يكون القسط الشهري أكبر من PCP، لكنك تملك السيارة حتماً في النهاية. بحسب MoneyHelper يعطي HP عادةً قيمة أفضل إجمالاً لأنك تدفع فائدة أقل؛ وPCP يفيد من يريد قسطاً أقل ومرونة في عدم شراء السيارة.

الاقتراض: بقرض شخصي من البنك يمكن دفع السعر كله أو جزء منه وإرجاع مبلغ ثابت شهرياً؛ تُحدَّد الفائدة من بداية العقد ويكون السداد عادةً من سنة إلى خمس سنوات. ويلزم للقرض فحص ائتماني (مقال الدرجة الائتمانية). بعض بطاقات الائتمان بلا فائدة لمدة محدودة وتحتاج عادةً إلى سجل ائتماني جيد؛ لكن الفائدة بعد تلك المدة مرتفعة، فلا تفعل إلا إن كنت متأكداً أنك ستسدد في الوقت.

الاستئجار والتأجير: في التأجير (PCH) تستأجر السيارة بضع سنوات، وتدفع قسطاً شهرياً ثابتاً، ولك حد للمسافة؛ وهو عادةً أرخص من PCP وHP لكن ليس فيه عادةً خيار شراء. و«اشتراك السيارة» (car subscription) أقصر وأكثر مرونة لكنه عادةً أغلى من التأجير. وإن كنت تحتاج إلى سيارة أحياناً فقط، فهناك عضوية «نادي السيارات» (car club) أو الاستئجار القصير.

مقارنة سريعة (بحسب MoneyHelper): الدفعة الأولى في PCP وHP عادةً ١٠ في المئة من سعر السيارة؛ وفي التأجير عادةً ما يعادل ٣ إلى ٦ أشهر من الأقساط. في آخر HP عادةً رسم صغير نحو £100؛ وفي PCP دفعة كبيرة اختيارية. السيارة ملكك من اليوم الأول في الشراء نقداً وبالقرض وببطاقة الائتمان؛ وفي PCP فقط إن دفعت البالون؛ وفي HP في آخر العقد إن دفعت الأقساط؛ وفي التأجير أبداً. وكل طرق الاقتراض فيها فحص ائتماني.

التكاليف ليست سعر السيارة فقط: هناك التأمين وضريبة الطريق والوقود والفحص الفني والصيانة والإصلاح، ورسوم الطرق والهواء النظيف (clean air charges). السيارة الجديدة تفقد قيمتها بسرعة كبيرة وقد تنقص إلى النصف خلال بضع سنوات؛ والسيارة المستعملة تفقد قيمة أقل لكن قد تكون صيانتها أغلى. في PCP والتأجير حد المسافة عادةً ١٠٬٠٠٠ ميل في السنة ويمكن طلب أكثر؛ وتجاوز الحد غرامته مكلفة.

في المعرض: الأسعار قابلة للمساومة؛ قد تحصل على قسط أقل أو دفعة أولى أقل. وعندما يعرضون PCP، اطلب أن يشرحوا الدفعة الأولى والقسط والبالون ومقدار الفائدة والمدة وحد المسافة وقاعدة الاستهلاك والأضرار والصيانة. وإن لم يناسبك العقد فلا تخف من المغادرة. لا يمكن الحصول على PCP أو HP من بائع خاص؛ فقط نقداً أو بقرض. وكن حذراً من بائع يعرض «ترتيباً آخر»؛ فقد يكون قرضاً غير قانوني.

الفحص الائتماني وحماية الدفع: لكل تقسيط وقرض فحص ائتماني، وعادةً يكون «بحثاً صلباً» (hard search) يبقى ست سنوات في ملفك. وإن رُفضت فهذا يبقى في الملف أيضاً وقد يصعّب التقسيط التالي. وقد يعرض المعرض «قرضاً بكفيل»؛ أي أن شخصاً آخر يقبل أن يدفع إن لم تستطع. وإن دفعت ولو جزءاً صغيراً من المال ببطاقة ائتمان وكان سعر السيارة أقل من £30,000، فلديك حماية «المادة ٧٥» (Section 75)؛ أي إن كان في السيارة عيب تساعدك شركة البطاقة. وببطاقة الخصم يمكن طلب «استرجاع الدفعة» (chargeback) من البنك. وإن اشتريت السيارة على الإنترنت بالكامل فلك عادةً حق التراجع ١٤ يوماً؛ لكن إن ذهبت إلى المعرض للتوقيع أو الاستلام فقد لا يكون لك هذا الحق.

إلغاء عقد الائتمان: بحسب Citizens Advice، يمكن إلغاء العقود الخاضعة لقانون الائتمان الاستهلاكي (Consumer Credit Act 1974) خلال ١٤ يوماً من التوقيع. وإن أخذت مالاً فعليك إرجاعه ولديك ٣٠ يوماً. ولإلغاء HP لسيارة جديدة عليك أن تدفع دين السيارة لشركة التمويل خلال ٣٠ يوماً؛ وإرجاع السيارة إلى المعرض وحده لا ينهي العقد، إلا إن قبل المعرض وشركة التمويل كلاهما. وإن أخذت PCP أو HP قبل ٢٨ يناير ٢٠٢١ فقد يكون لك حق تعويض؛ انظر مقال تعويض تمويل السيارات.