الدرجة الائتمانية (كريديت سكور) في إنجلترا: ما هي، وأين تراها، وكيف تتحسن

الشرح الكامل

عندما تطلب قرضاً أو بطاقة ائتمان أو تقسيطاً، يجب أن يقرر المُقرض هل يعطيك ائتماناً. بحسب Citizens Advice، يستخدم معظمهم «التقييم الائتماني» (credit scoring): كل أمر عنك يأخذ نقاطاً وتُجمع. وإن كانت درجتك أقل من حدهم فقد لا يقرضونك أو يقرضونك بتكلفة أعلى. لكل شركة طريقتها ولا تخبرك بدرجتك، لكن إن سألت فيجب أن تقول أي شركة سجل استخدمت. ولأن الطرق مختلفة، إن رفضك أحدهم فقد يقبلك آخر. وإن رفضوك بعد النظر في ملفك فيجب أن يقولوا لماذا ومن أي شركة سجل أخذوا المعلومات.

شركات السجل: بحسب Citizens Advice في بريطانيا ثلاث شركات: Experian وEquifax وTransUnion؛ ويذكر MoneyHelper شركة رابعة هي Crediva (مقال شركات السجل الائتماني). وهي تحفظ: قائمة الناخبين، أي العناوين التي سُجّلت فيها للتصويت وتاريخها؛ والسجلات العامة مثل أحكام المحاكم والإفلاس؛ ومعلومات الحسابات، أي كيف أدرت حسابك البنكي وقروضك وهل دفعت في الموعد؛ واسترداد البيوت؛ و«الارتباط المالي»، أي من كان لديك معهم حساب مشترك أو طلب قرض مشترك؛ والبحوث السابقة، أي الشركات التي اطلعت على ملفك في الأشهر الـ ١٢ الماضية؛ والعناوين المرتبطة. وتبقى المعلومات عادةً ست سنوات في الملف.

الاطلاع على الملف: من حقك أن ترى تقرير ملفك، ويجب أن تعطي الشركات «التقرير القانوني» (statutory credit report) مجاناً. بعض الخدمات المدفوعة ترسل التقرير بانتظام؛ اقرأ التفاصيل قبل الاشتراك، وإن أخذت تجربة مجانية فألغِها قبل انتهائها حتى لا يُخصم مال. وإن كانت معلومة خاطئة فاطلب كتابةً من الشركة تصحيحها؛ لكن لا يمكن حذف شيء لمجرد أنك لا تريد أن يُرى. ويمكنك إضافة «ملاحظة تصحيح» (notice of correction)، مثلاً أنك سددت ديناً قديماً. وإن احتال أحد باستخدام هويتك، فقد يكون في ملفك تنبيه من CIFAS يحميك وتراه في الملف.

قائمة الناخبين: التسجيل في قائمة الناخبين يُسجَّل في ملفك. لكن ليس للجميع حق التسجيل. بحسب موقع الحكومة، إن كنت تعيش في إنجلترا أو أيرلندا الشمالية فيجب أن يكون عمرك ١٦ سنة على الأقل وأن تكون مواطناً بريطانياً أو أيرلندياً، أو أن يكون لديك إذن إقامة وتكون مواطناً من دول الكومنولث أو بضع دول أوروبية. وإن كنت تعيش في اسكتلندا أو ويلز فكل من لديه إذن دخول أو بقاء في بريطانيا يستطيع التسجيل. وإن تغيّر عنوانك أو اسمك أو جنسيتك فعليك التسجيل من جديد.

حكم المحكمة بالدين (county court judgment أو CCJ): إن حكمت المحكمة بأن عليك دفع دين، فإنه يظهر في ملفك وقد يصعّب الاقتراض وحتى استئجار بيت من مالك أو مكتب (مقال عقد الإيجار). وإن دفعت الدين كله خلال شهر واحد (١) من تاريخ الحكم، يمكنك أن تطلب حذفه من السجل الرسمي للأحكام. وبعد ٦ سنوات لا يظهر في السجل حتى لو لم يُدفع. وغرامة الوقوف غير المدفوعة قد تصل أيضاً إلى المحكمة والسجل الائتماني (مقال غرامات الوقوف). وبحسب Citizens Advice ابتعد عن الشركات التي تدّعي أنها تمسح سجل الديون؛ تأخذ مالاً كثيراً وأحياناً تطلب من الناس الكذب.

إن كانت درجتك منخفضة أو رُفضت: قد يطلب المُقرض «كفيلاً» (guarantor)؛ شخصاً يوقّع أنه يدفع إن لم تدفع أنت. وإن صرت أنت كفيلاً لأحد فاعرف بدقة ما الذي تتعهد به. وبدلاً من التقديم إلى عدة أماكن متتالية (كل طلب يترك أثراً وقد يظنون أن عليك ديوناً كثيرة أو أنك رُفضت في مكان آخر)، رتّب ملفك أولاً. وإن لم تقرضك البنوك، فانظر هل في منطقتك «تعاونية ائتمان» (credit union)، ولا تقترض أبداً من مُرابٍ (loan shark).

نصائح من Citizens Advice للاقتراض: انظر دائماً إلى المجموع الكلي للسداد، لا النسبة السنوية فقط؛ واحسب ميزانيتك قبل الاقتراض؛ ولا تقترض فجأة أبداً، ولمشتريات غالية مثل السيارة ادرس طرق الدفع مسبقاً، لأن الائتمان الذي يعرضه البائع قد يكون أغلى؛ وكن حذراً مع «الفائدة الصفرية»، فهي صفرية فقط إن سددت في المهلة؛ وادفع كل شهر ١٠ في المئة على الأقل من دين بطاقة الائتمان، وإلا تبقى مديناً دائماً؛ ولا تسحب على المكشوف دون اتفاق مسبق، لأن الاتفاق المسبق أرخص بكثير. وشرحنا الحساب البنكي في مقال الحساب البنكي.