شركات السجل الائتماني في إنجلترا: إكسبيريان وإكويفاكس وترانس يونيون وكريديفا

الشرح الكامل

الملف الائتماني (credit report) سجل نشاطك الائتماني وحساباتك، بمعلومات تعطيها البنوك وbuilding societies والمجالس المحلية والمحاكم. وحين تقدّم طلباً لقرض أو بطاقة ائتمان أو تقسيط سيارة أو هاتف بعقد أو حتى عقد كهرباء وغاز، تأخذ الشركة ملفك من «شركة سجل ائتماني» (credit reference agency أو CRA) واحدة أو أكثر. ويقول مكتب حماية البيانات (ICO) صراحة: ليس لأحد «حق» في الائتمان؛ فالمقرض يريد أن يتأكد أنك ستعيد المال، وإن كانت معلومات الملف خطأ أو قديمة فقد يرفضونك ظلماً. ولهذه الشركات ترخيص من الجهة المنظِّمة المالية (FCA).

أي الشركات: بحسب MoneyHelper تجمع أربع شركات في بريطانيا هذه المعلومات: Experian وEquifax وTransUnion وCrediva. ويسمّي ICO الثلاث الأولى «الشركات الثلاث الرئيسية». ولكل شركة ملف عنك وقد تختلف معلوماتها، لأنه بحسب ICO لا يُلزم القانون المقرض بأن يُبلغ كل الشركات؛ بل يختار بنفسه لأيها. لذلك من الأفضل أن ترى تقارير الأربع كلها.

ماذا في الملف (بحسب MoneyHelper): قائمة الحسابات الائتمانية، مثل الحساب البنكي وبطاقة الائتمان، والقروض، والحساب بالسحب على المكشوف، وسجل دفع الفواتير، وهل دفعت في الوقت وكاملاً (الدفع المتأخر أو التعثّر يبقى حتى ست سنوات)؛ والأشخاص المرتبطون بك مالياً، مثلاً بسبب قرض مشترك مع الزوج؛ والسجلات العامة مثل حكم المحكمة بالدين والإفلاس واتفاق تسوية الدين؛ وهل أنت في قائمة الناخبين أم لا؛ والارتباط بعناوين أو أسماء سابقة؛ وتنبيه Cifas إن كنت ضحية سرقة هوية؛ واسمك وتاريخ ميلادك. وراتبك ودينك وسجلك الجنائي ليست في الملف. وبحسب Citizens Advice تُسجَّل أيضاً الشركات التي رأت ملفك في الأشهر الـ ١٢ الماضية.

لماذا تستخدم هذه الشركات المعلومات: بحسب ICO، إلى جانب قرار القرض، للتحقق من الهوية والعمر ومكان السكن، وكشف الاحتيال، ومكافحة غسل الأموال، وتتبّع الديون. ولها أعمال أخرى أيضاً، مثل التسويق المباشر؛ والمعلومات التي تبيعها قد تأتي من قائمة الناخبين «المفتوحة» (إن لم تخرج منها) أو من الاستبيانات والمسابقات. ولا تحتاج هذه الشركات إلى موافقتك للاحتفاظ بالمعلومات، بشرط أن يكون لها «أساس قانوني» وأن تكون قد أخبرتك؛ وعادةً يكون ذلك مكتوباً في شروط عقد القرض أو البطاقة.

الدرجة والملف مختلفان: الملف هو المعلومات التي تحتفظ بها كل شركة. والدرجة الائتمانية (credit score) رقم يُظهر على أساس هذه المعلومات كم يُحتمل أن يعطوك ائتماناً. والدرجة العالية لا تضمن أن يقبلك كل مقرض، لأن لكل شركة معيارها (مقال درجة الائتمان). والتطبيقات المجانية التي تُظهر الدرجة والملف في مقال تطبيقات فحص الائتمان.

أخذ التقرير المجاني: بحسب القانون، يجب على كل شركة أن تعطي «التقرير القانوني» لملفك مجاناً. ويمكنك أن تراه كلما أردت ولا تنخفض درجتك. وللشركات الرئيسية الثلاث كلها خدمة اشتراك شهري أيضاً، لكن بحسب ICO لا أحد مُلزم بالاشتراك فيها؛ ابحث في مواقعها عن عبارة statutory report. ويمكن الطلب شفهياً أو كتابياً؛ وإن كان كتابياً، فاكتب الاسم الكامل، وأي اسم آخر كان لك في السنوات الست الماضية، والعنوان الكامل بالرمز البريدي، وعناوين السنوات الست الماضية، وتاريخ الميلاد، واحتفظ بنسخة وأرسله بالبريد المسجّل إن أمكن. ولدى الشركة عادةً شهر للرد وأحياناً حتى شهرين إضافيين. وقد يطلبون إثبات الاسم والعنوان، مثل فاتورة أو كشف حساب بنكي. وهاتف إكويفاكس 0800 014 2955 وترانس يونيون 0330 024 7574.

من يرى ملفك: حين تقدّم طلب ائتمان، تعطي عادةً إذناً برؤية الملف. و«المقرض» ليس البنك فقط: شركة الهاتف بعقد (لا الهاتف المسبق الدفع)، وشركة الكهرباء والغاز، وأي شركة تريد أن ترى هل تدفع في الوقت. ويمكن لصاحب العمل والمالك أيضاً أن يروه، لكن عادةً السجلات العامة فقط مثل قائمة الناخبين والإفلاس وحكم المحكمة (مقال عقد الإيجار). وهناك نوعان من الفحص: «الفحص الناعم» (soft search) لا يراه إلا أنت وشركة السجل الائتماني ولا أثر له على الدرجة؛ و«الفحص الصارم» (hard search) يُجرى حين تقدّم طلباً حقيقياً، ويراه الآخرون ويبقى في الملف حتى سنتين. وقبل عمل مهم مثل قرض السكن، من الأفضل ألا تقدّم طلب ائتمان آخر ستة أشهر.

الخطأ في الملف: بحسب ICO، أخبر أولاً شركة السجل الائتماني التي أخذت منها التقرير؛ لكن المشكلة قد تكون من المقرض أو الشركة التي أعطت المعلومات، فاتصل بهم أيضاً. والقاعدة العامة: إن كان اسم شركة على السطر، فتلك الشركة مسؤولة عنه ولا يمكن لشركة السجل الائتماني تغييره دون إذنها؛ ويمكن للبنك نفسه أيضاً أن يصححه مباشرة. وإن لم يصححوا الخطأ الواضح، يمكنك أن تشتكي إلى ICO، لكن ICO لا يحل النزاع المالي. وإن كنت ضحية احتيال، يكفي أن تخبر إحدى الشركات؛ وهي تخبر الباقين. ويجب ألا تكون مرتبطاً بشخص فقط لأنك تعيش معه في عنوان واحد؛ وحين يُغلق الحساب المشترك يمكنك أن تطلب كتابياً «فك الارتباط» (disassociation). وإن أخذت قرضاً أو عقداً باسمك لشخص آخر ولم يدفع، يُسجَّل التعثّر في ملفك أنت، لا ملفه.

إن رفضوك: بحسب Citizens Advice إن رفضك المقرض بعد رؤية الملف، يجب أن يقول أي شركة سجل ائتماني استخدم؛ وبحسب MoneyHelper سبب الرفض لا يعرفه إلا المقرض نفسه ويمكنك أن تسأل، لكنه ليس مُلزماً دائماً بالقول. وقد يرفضونك حتى بسجل ممتاز، لأنهم يقيسون القدرة على الدفع أيضاً. افحص الملف بحثاً عن الأخطاء، وحدّث العناوين القديمة، وإن كان لك الحق فسجّل في قائمة الناخبين (مقال بناء السجل الائتماني).