بناء السجل الائتماني من الصفر في إنجلترا: دليل للقادمين الجدد

الشرح الكامل

لماذا السجل الائتماني مهم: بحسب MoneyHelper، السجل الجيد يُظهر أنك أدرت الائتمان بشكل صحيح، مثلاً سدّدت القرض أو بطاقة الائتمان في وقتها؛ أي أن احتمال حصولك على أرخص المعدلات وعروض أكثر أكبر. والسجل الجيد قد يساعدك: أن تأخذ قرضاً أكبر، وأن تُتاح لك منتجات أكثر مثل قرض السكن وبطاقة الائتمان، وأن تدفع فائدة أقل، وأن يقلّ قسط تأمين السيارة أو البيت، خصوصاً حين تدفع شهرياً، وأن يقبلك المالك أو مقرض السكن، وحتى أن تجد عملاً، لأن بعض أصحاب العمل ينظرون في الملف للأعمال المالية. والمعلومات الأحدث لها التأثير الأكبر، لأن المقرض يريد وضعك الحالي.

ماذا يعني السجل الضعيف أو الفارغ: فائدة أعلى، أو حد أقل، أو رفض. مثال MoneyHelper: قرض يُعلَن بمعدل سنوي ٦ في المئة قد يُعرض بسجل ضعيف بـ ٣٠ في المئة. وقد يعطونك بدل المنتج الذي طلبته شيئاً آخر؛ مثلاً بدل الحساب الجاري، حساباً أساسياً دون سحب على المكشوف.

الخطوة الأولى، الأساسيات (بحسب MoneyHelper): افتح حساباً جارياً ولا تتجاوز السحب على المكشوف المتفق عليه؛ والسحب على المكشوف دون اتفاق مسبق، بحسب Citizens Advice، أغلى بكثير. وادفع الفواتير في وقتها؛ والخصم المباشر يساعد. وكن حذراً مع الحساب المشترك إن كان الطرف الآخر سجله سيئاً؛ وحين يُغلق الحساب المشترك، اطلب «إخطار فك الارتباط» (notice of disassociation) لتنفصل الملفات.

الخطوة الثانية، قائمة الناخبين: التسجيل بالعنوان الحالي يؤكد عنوانك. وبحسب MoneyHelper ترسل المجالس المحلية المعلومات كل شهر وقد تتحسن درجتك خلال ثمانية أسابيع؛ وسجّل من جديد بسرعة مع كل انتقال. لكن ليس للجميع هذا الحق: في إنجلترا مواطنو بريطانيا وأيرلندا ودول الكومنولث (وبضع دول أوروبية)؛ وفي اسكتلندا وويلز كل من لديه إذن دخول أو بقاء. وإن لم يكن لك الحق، تصبح بقية الخطوات أهم.

الخطوة الثالثة، نظّف الملف: انظر ملفك وأبلغ عن أي خطأ فوراً؛ وبحسب MoneyHelper حتى الخطأ المطبعي في العنوان قد يؤثر على الطلب. وتتحقق شركة السجل الائتماني مع مصدر المعلومات ويجب ألا يستغرق ذلك أكثر من ٢٨ يوماً؛ وفي هذه المدة يُعلَّم ذلك السطر «محل نزاع» ويجب ألا يعتمد عليه المقرض. والمعلومات السلبية الصحيحة، مثل القسط المتأخر، تبقى عادةً ست سنوات ولا تُمحى قبل ذلك، لكن يمكنك أن تضع «ملاحظة تصحيح» (مقال شركات السجل الائتماني).

الخطوة الرابعة، معلومات إضافية: إن كنت مستأجراً، يمكنك أن تضيف دفعات الإيجار إلى الملف؛ ومعظم الخدمات مدفوعة لكن CreditLadder وCanopy لهما نسخة مجانية. وبرنامج Experian Boost الاختياري يحسب دفع ضريبة المجلس المحلي والاشتراكات والادخار عبر «الخدمات المصرفية المفتوحة» (مقال تطبيقات فحص الائتمان).

الخطوة الخامسة، بطاقة ائتمان بحد منخفض: بحسب MoneyHelper بطاقة ائتمان بحد منخفض من شركة لها ترخيص، خصوصاً إن لم تقترض من قبل، يمكن أن تبني السجل؛ لكن فقط إن دفعتها كاملة كل شهر. وابتعد عن المنتجات التي تُعلَن بعنوان «بناء الائتمان» لكن فائدتها أو رسومها عالية؛ وإن لم تستطع الدفع كاملاً كل شهر، فقد تسوء درجتك. ويقول Citizens Advice ادفع كل شهر ١٠ في المئة على الأقل من دين البطاقة؛ وإن دفعت الحد الأدنى فقط، تبقى مديناً دائماً (مقال بطاقة الائتمان).

تقديم الطلب: اسأل نفسك أولاً هل تحتاج فعلاً إلى الاقتراض؛ فمعظم القروض لها تكلفة وقد يكون الصبر والادخار أرخص. ولا تقترض أبداً على عجل. وانظر فرصتك بقياس احتمال القبول، وهو فحص ناعم؛ وإن لم تكن هناك أداة لذلك المنتج، فانظر على الأقل هل تستوفي الشروط الدنيا مثل الحد الأدنى للدخل. ويجب أن تتطابق معلومات الطلب مع ملفك. وإن رفضوك، فلا تقدّم من جديد. وإن كانت درجتك منخفضة، فقد يطلب المقرض كفيلاً. وإن لم تقرضك البنوك، فانظر هل توجد «تعاونية ائتمان» (credit union) محلية؛ وابتعد عن المرابي (loan shark). ولا تدفع مالاً لـ «شركات إصلاح الائتمان»؛ وبحسب MoneyHelper بعضها يدّعي أنه يفعل أشياء غير قانونية أو يشجّع على الكذب.