İngiltere'de sıfırdan kredi geçmişi oluşturmak: yeni gelenler için rehber

Ayrıntılı açıklama

Kredi geçmişi neden önemli: MoneyHelper'a göre iyi bir geçmiş, krediyi doğru yönettiğinizi, örneğin krediyi veya kredi kartını zamanında ödediğinizi gösterir; yani en ucuz oranları ve daha fazla teklif alma olasılığınız daha yüksektir. İyi geçmiş şunlara yardım edebilir: daha fazla kredi almak, konut kredisi ve kredi kartı gibi daha fazla ürüne erişmek, daha az faiz ödemek, özellikle aylık ödediğinizde araba veya ev sigortası priminin düşmesi, ev sahibinin veya konut kredisi verenin sizi kabul etmesi ve hatta iş bulmak, çünkü bazı işverenler mali işler için dosyaya bakar. En yeni bilgiler en fazla etkiye sahiptir, çünkü kredi veren mevcut durumunuzu bilmek ister.

Zayıf veya boş geçmiş ne demek: daha yüksek faiz, daha düşük limit veya ret. MoneyHelper örneği: yıllık yüzde 6 oranla ilan edilen bir kredi zayıf geçmişle yüzde 30 ile teklif edilebilir. İstediğiniz ürünün yerine başka bir şey verebilirler; örneğin vadesiz hesap yerine kredili mevduatsız temel hesap.

Birinci adım, temeller (MoneyHelper'a göre): vadesiz hesap açın ve anlaşılan kredili mevduatı aşmayın; önceden anlaşılmamış kredili mevduat Citizens Advice'a göre çok daha pahalıdır. Faturaları zamanında ödeyin; otomatik ödeme yardımcı olur. Karşı tarafın geçmişi kötüyse ortak hesapta dikkatli olun; ortak hesap kapandığında dosyaların ayrılması için «ayrılma bildirimi» (notice of disassociation) isteyin.

İkinci adım, seçmen listesi: güncel adresle kayıt adresinizi doğrular. MoneyHelper'a göre belediyeler bilgileri her ay gönderir ve puanınız sekiz hafta içinde iyileşebilir; her taşınmada hemen yeniden kaydolun. Ama herkesin bu hakkı yoktur: İngiltere'de Birleşik Krallık, İrlanda ve İngiliz Milletler Topluluğu ülkelerinin (ve birkaç Avrupa ülkesinin) vatandaşları; İskoçya ve Galler'de giriş veya kalma izni olan herkes. Hakkınız yoksa diğer adımlar daha önemli hâle gelir.

Üçüncü adım, dosyayı temizleyin: dosyanıza bakın ve her hatayı hemen bildirin; MoneyHelper'a göre adresteki bir yazım hatası bile başvuruyu etkileyebilir. Kredi kayıt şirketi bilginin kaynağıyla kontrol eder ve bu 28 günden uzun sürmemelidir; bu sürede o satır «itirazlı» olarak işaretlenir ve kredi veren ona dayanmamalıdır. Gecikmiş taksit gibi doğru olumsuz bilgiler genellikle altı yıl kalır ve daha önce silinmez, ama bir «düzeltme notu» ekleyebilirsiniz (kredi kayıt şirketleri yazısı).

Dördüncü adım, ek bilgiler: kiracıysanız kira ödemelerini dosyaya ekleyebilirsiniz; hizmetlerin çoğu ücretlidir ama CreditLadder ve Canopy'nin ücretsiz sürümü vardır. İsteğe bağlı Experian Boost programı «açık bankacılıkla» belediye vergisi, abonelik ve birikim ödemelerini hesaba katar (kredi kontrol uygulamaları yazısı).

Beşinci adım, düşük limitli kredi kartı: MoneyHelper'a göre, özellikle daha önce borç almadıysanız, lisanslı bir şirketten düşük limitli bir kredi kartı geçmiş oluşturabilir; ama yalnızca her ay tamamını öderseniz. «Kredi oluşturucu» diye ilan edilen ama faizi veya ücreti yüksek ürünlerden uzak durun; her ay tamamını ödeyemezseniz puanınız kötüleşebilir. Citizens Advice, her ay kart borcunun en az yüzde 10'unu ödeyin diyor; yalnızca asgariyi öderseniz hep borçlu kalırsınız (kredi kartı yazısı).

Başvuru yapmak: önce kendinize gerçekten borç almanız gerekip gerekmediğini sorun; borçların çoğunun maliyeti vardır ve beklemek ve biriktirmek daha ucuz olabilir. Asla aceleyle borç almayın. Yumuşak kontrol olan kabul olasılığı ölçümüyle şansınızı görün; o ürün için bir araç yoksa en azından asgari gelir gibi asgari şartları taşıyıp taşımadığınıza bakın. Başvurudaki bilgiler dosyanızla uyuşmalıdır. Reddedilirseniz yeniden başvurmayın. Puanınız düşükse kredi veren kefil isteyebilir. Bankalar kredi vermiyorsa yerel bir «kredi birliği» (credit union) olup olmadığına bakın; tefeciden (loan shark) uzak durun. «Kredi onarım şirketlerine» para vermeyin; MoneyHelper'a göre bazıları yasa dışı işler yaptığını iddia eder veya yalan söylemeye teşvik eder.