ساختن سابقهٔ اعتباری از صفر در انگلستان: رهنمای تازه‌واردها

توضیح کامل

چرا سابقهٔ اعتباری مهم است: به گفتهٔ MoneyHelper، سابقهٔ خوب نشان می‌دهد اعتبار را درست اداره کرده‌اید، مثلاً قرضه یا کارت کریدیت را به‌وقت پس داده‌اید؛ یعنی احتمال بیشتری دارد ارزان‌ترین نرخ‌ها و پیشنهادهای بیشتری بگیرید. سابقهٔ خوب ممکن است کمک کند: قرضهٔ بیشتری بگیرید، محصولات بیشتری مثل قرضهٔ مسکن و کارت کریدیت برای شما باز باشد، سود کمتری بدهید، حق بیمهٔ موتر یا خانه، به‌خصوص وقتی ماهوار می‌پردازید، کمتر شود، صاحب‌خانه یا قرضهٔ مسکن شما را قبول کند، و حتی کار پیدا کنید، چون بعضی کارفرماها برای کارهای مالی دوسیه را می‌بینند. معلومات تازه‌تر بیشترین اثر را دارد، چون قرض‌دهنده وضع فعلی شما را می‌خواهد.

سابقهٔ ضعیف یا خالی یعنی چه: سود بالاتر، سقف کمتر، یا رد شدن. مثال MoneyHelper: قرضه‌ای که با نرخ سالانهٔ ۶ فیصد اعلان می‌شود، ممکن است با سابقهٔ ضعیف با ۳۰ فیصد پیشنهاد شود. ممکن است به جای محصولی که خواسته‌اید، چیز دیگری بدهند؛ مثلاً به جای حساب جاری، حساب پایه بدون اضافه‌برداشت.

قدم اول، پایه‌ها (طبق MoneyHelper): حساب جاری باز کنید و از اضافه‌برداشت توافق‌شده بیشتر نروید؛ اضافه‌برداشت بدون توافق قبلی، به گفتهٔ Citizens Advice، خیلی گران‌تر است. بل‌ها را به‌وقت بدهید؛ برداشت خودکار کمک می‌کند. با حساب مشترک محتاط باشید اگر طرف مقابل سابقهٔ بدی دارد؛ وقتی حساب مشترک بسته شد، «اخطار جدایی» (notice of disassociation) بخواهید تا دوسیه‌ها جدا شوند.

قدم دوم، فهرست رأی‌دهندگان: راجستر با آدرس فعلی آدرس شما را تأیید می‌کند. به گفتهٔ MoneyHelper شاروالی‌ها هر ماه معلومات را می‌فرستند و ممکن است در ظرف هشت هفته امتیاز شما بهتر شود؛ با هر کوچ زود دوباره راجستر کنید. ولی همه حق آن را ندارند: در انگلستان شهروندان بریتانیا، ایرلند و کشورهای مشترک‌المنافع (و چند کشور اروپایی)؛ در اسکاتلند و ویلز هر کسی که اجازهٔ ورود یا ماندن دارد. اگر حق آن را ندارید، باقی قدم‌ها مهم‌تر می‌شوند.

قدم سوم، دوسیه را پاک کنید: دوسیهٔ خود را ببینید و هر اشتباهی را فوری گزارش کنید؛ به گفتهٔ MoneyHelper حتی غلط تایپی در آدرس می‌تواند روی درخواست اثر بگذارد. شرکت ثبت سابقه با منبع معلومات چک می‌کند و این کار نباید بیشتر از ۲۸ روز طول بکشد؛ در این مدت آن ردیف «مورد اختلاف» علامت می‌خورد و قرض‌دهنده نباید به آن تکیه کند. معلومات منفی درست، مثل قسط عقب‌افتاده، معمولاً شش سال می‌ماند و زودتر پاک نمی‌شود، ولی می‌توانید «یادداشت اصلاح» بگذارید (مقالهٔ شرکت‌های ثبت سابقه).

قدم چهارم، معلومات اضافه: اگر کرایه‌نشین هستید، می‌توانید پرداخت کرایه را به دوسیه اضافه کنید؛ بیشتر سرویس‌ها پولی‌اند ولی CreditLadder و Canopy نسخهٔ رایگان دارند. طرح اختیاری Experian Boost با «بانکداری باز» پرداخت مالیهٔ شاروالی، اشتراک‌ها و پس‌انداز را حساب می‌کند (مقالهٔ اپ‌های بررسی اعتبار).

قدم پنجم، کارت کریدیت با سقف کم: به گفتهٔ MoneyHelper یک کارت کریدیت با سقف کم از شرکتی که جواز دارد، به‌خصوص اگر قبلاً قرض نگرفته‌اید، می‌تواند سابقه بسازد؛ ولی فقط اگر هر ماه کامل آن را بدهید. از محصولاتی که با عنوان «سازندهٔ اعتبار» اعلان می‌شوند ولی سود یا فیس بالا دارند دوری کنید؛ اگر نتوانید هر ماه کامل بپردازید، ممکن است امتیاز شما بدتر شود. Citizens Advice می‌گوید هر ماه دست‌کم ۱۰ فیصد قرض کارت را بدهید؛ اگر فقط حداقل را بدهید، همیشه قرضدار می‌مانید (مقالهٔ کارت کریدیت).

درخواست دادن: اول از خود بپرسید واقعاً لازم است قرض بگیرید؛ بیشتر قرض‌ها مصرف دارند و صبر و پس‌انداز ممکن است ارزان‌تر باشد. هیچ‌وقت ناگهانی قرض نگیرید. با سنجش احتمال قبولی، که بررسی نرم است، شانس خود را ببینید؛ اگر وسیله‌ای برای آن محصول نبود، دست‌کم ببینید شرط‌های حداقلی مثل حداقل عاید را دارید. معلومات درخواست باید با دوسیهٔ شما بخواند. اگر رد شدید، دوباره درخواست ندهید. اگر امتیاز شما پایین است، ممکن است قرض‌دهنده ضامن بخواهد. اگر بانک‌ها قرضه نمی‌دهند، ببینید «تعاونی اعتبار» (credit union) محلی هست یا نه؛ از سودخور (loan shark) دوری کنید. به «شرکت‌های ترمیم اعتبار» پول ندهید؛ به گفتهٔ MoneyHelper بعضی ادعا می‌کنند کارهای غیرقانونی می‌کنند یا تشویق به دروغ گفتن می‌کنند.