کارت کریدیت در انگلستان: چطور کار می‌کند و کی گران می‌شود

توضیح کامل

کارت کریدیت چطور کار می‌کند: کارتی است برای خرید یا گرفتن پول از دستگاه پول، که بانک‌ها، شرکت‌های مالی و بعضی فروشگاه‌ها می‌دهند. تا یک سقف مشخص (credit limit) می‌توانید مصرف کنید که به سابقهٔ اعتباری و عاید شما بستگی دارد. هر خرید به حساب شما اضافه می‌شود و کل قرض را «بالانس» (balance) می‌گویند. هر ماه صورت‌حساب می‌آید با کل قرض، حداقل پرداخت و موعد پرداخت. طبق Citizens Advice معمولاً یک دورهٔ بدون سود بین ۲۰ تا ۵۵ روز هست؛ اگر تا موعد کل قرض را ندهید، سود اضافه می‌شود. صورت‌حساب را دقیق بخوانید و هر اشتباهی را فوری خبر بدهید.

سود: اگر هر ماه کل قرض را بدهید، برای خریدها سودی نمی‌دهید؛ ولی برای پول نقد سود می‌دهید. اگر کمتر از کل را بدهید، به گفتهٔ MoneyHelper برای همهٔ قرض سود می‌دهید که معمولاً بین ۲۵ تا ۶۰ فیصد است. فقط پرداخت حداقل یعنی ممکن است سال‌ها طول بکشد قرض ختم شود. Citizens Advice می‌گوید اگر شرکت کارت سود را بالا ببرد، ۶۰ روز وقت دارید افزایش را رد کنید و قرض را با همان نرخ قبلی بپردازید. پولی که می‌دهید اول گران‌ترین قرض روی کارت را صاف می‌کند.

پرداخت دیر: اگر دیر یا کمتر از حداقل بپردازید، علامت منفی در دوسیهٔ شما می‌خورد و ممکن است درخواست‌های بعدی رد شود یا ارزان‌ترین پیشنهادها را نگیرید (مقالهٔ امتیاز اعتباری). معمولاً فیس دیرکرد هم دارد و ممکن است پیشنهادهای ویژه، مثل سود کم، را از دست بدهید. طبق Citizens Advice، فیس بیش از £12 برای یک پرداخت جاافتاده ممکن است ناعادلانه حساب شود و می‌شود اعتراض کرد. برداشت خودکار برای حداقل یا کل قرض جلوی جا افتادن را می‌گیرد.

پول نقد و خارج از کشور: برداشت پول نقد با کارت کریدیت گران است؛ طبق Citizens Advice سود آن از همان لحظه حساب می‌شود، حتی اگر کل قرض را به‌وقت بدهید، و معمولاً فیسی حدود ۲ فیصد دارد. در خارج هم معمولاً فیس تبدیل اسعار و برای پول نقد فیس اضافه هست. فروشنده‌ها از ۱۳ جنوری ۲۰۱۸ حق ندارند برای پرداخت با کارت کریدیت یا بانکی پول اضافه بگیرند (مگر بانک بیرون از منطقهٔ اقتصادی اروپا باشد یا کارت تجارتی باشد).

خوبی‌ها (به گفتهٔ MoneyHelper): اگر پول نقد نگیرید و هر ماه کامل بدهید، مصرفی ندارد؛ می‌شود زودتر پرداخت؛ برای خریدهای بیشتر از £100 تا £30,000 معمولاً حمایت رایگان «بخش ۷۵» دارید، یعنی اگر کالا عیب داشت شرکت کارت باید کمک کند؛ و اگر از سقف رد نشوید و همیشه به‌وقت بدهید، سابقهٔ اعتباری شما بهتر می‌شود (مقالهٔ ساختن سابقهٔ اعتباری). بدی‌ها: اگر کامل نپردازید، سود گران؛ پول نقد گران؛ باید حداقل را بدهید؛ و نمی‌توانید بیشتر از سقف مصرف کنید. MoneyHelper می‌گوید اگر در مدیریت پول مشکل دارید یا فکر می‌کنید زیاد مصرف می‌کنید، کارت کریدیت نگیرید.

انواع کارت (طبق MoneyHelper): کارت «خرید بی‌سود» برای مدت مشخصی روی خریدها سود نمی‌گیرد (نه پول نقد). کارت «انتقال پول بی‌سود» بخشی از سقف را به حساب بانکی شما می‌ریزد، معمولاً با فیس تا ۴ فیصد. کارت «انتقال قرض» (balance transfer) قرض کارت‌های دیگر را با سود صفر یا کم برای چند ماه منتقل می‌کند، معمولاً با فیس تا ۴ فیصد (Citizens Advice حدود ۲ فیصد می‌گوید). در همهٔ این‌ها باید دست‌کم حداقل را بدهید، وگرنه پیشنهاد ختم می‌شود، و بعد از دورهٔ بی‌سود، سود گران است. کارت «سازندهٔ اعتبار» برای کسانی است که سابقه ندارند یا سابقهٔ آن‌ها ضعیف است؛ سود آن تا ۶۰ فیصد است، ولی اگر هر ماه کامل بدهید و پول نقد نگیرید، سودی نمی‌دهید. کارت‌های پاداش و بازگشت پول، مثلاً ۱ فیصد، فقط وقتی به‌صرفه‌اند که هر ماه کامل بپردازید؛ ممکن است مصرف سالانه داشته باشند. کارت سفر نرخ تبدیل خوب و بدون فیس خرید در خارج دارد، ولی شاید برای پول نقد فیس داشته باشد.

درخواست: باید دست‌کم ۱۸ سال داشته باشید و هر شرکت شرط‌های خود را دارد، مثل حداقل عاید و سابقهٔ خوب. پیش از درخواست دوسیهٔ خود را از اشتباه پاک کنید (مقالهٔ شرکت‌های ثبت سابقه) و با سنجش احتمال قبولی ببینید کدام کارت احتمالاً شما را قبول می‌کند؛ هیچ ویب‌سایتی همهٔ شرکت‌ها را ندارد، پس چند ویب‌سایت را ببینید (مقالهٔ اپ‌های بررسی اعتبار). اگر قبول شدید، کارت معمولاً حدود یک هفته بعد می‌رسد. اگر رد شدید، فوری دوباره درخواست ندهید؛ درخواست‌های زیاد در مدت کوتاه امتیاز شما را پایین می‌آورد. وقت درخواست ممکن است بیمهٔ پرداخت (PPI) پیشنهاد کنند؛ پیش از گرفتن ببینید واقعاً وضعیت شما را پوشش می‌دهد یا نه، به‌خصوص اگر خودکارفرما هستید یا نیمه‌وقت کار می‌کنید.

اگر در پرداخت مشکل دارید (طبق Citizens Advice): خرید با کارت را متوقف کنید. اول ببینید قرض‌های «اولویت‌دار» دارید یا نه، مثل کرایه یا قرضهٔ مسکن، برق و گاز، مالیهٔ شاروالی و جریمه‌های محکمه، چون نپرداختن آن‌ها ممکن است خانه یا برق شما را بگیرد. اگر قرارداد کارت را با همسر خود مشترک امضا کرده‌اید، هر دو مسئول کل قرض هستید؛ اگر فقط «دارندهٔ کارت اضافه» روی کارت کس دیگری هستید، فقط وقتی مسئول هستید که قرارداد را امضا کرده باشید. اگر شرکت وقت دادن کارت نسنجیده که توان پرداخت دارید یا نه، ممکن است مجبور به بخشیدن قرض شود؛ با مشاور گپ بزنید. اگر ۳۶ ماه یا بیشتر فقط قرض را کم‌کم داده‌اید، شرکت ممکن است برنامهٔ پرداخت ۴ ساله پیشنهاد کند و اگر قبول نکنید کارت را متوقف کند. اگر چند کارت دارید، حداقل همه را بدهید و اضافه را برای گران‌ترین بگذارید. برای صاف کردن قرض کارت، قرضه‌ای که به خانهٔ شما گره خورده نگیرید. به شرکت کارت بگویید با «مصرف زندگی» مشکل دارید؛ نهاد ناظر مالی (FCA) از همهٔ شرکت‌های کارت خواسته به این افراد کمک کنند.