کارت اعتباری (کردیت کارت) در انگلستان: چطور کار می‌کند و کی گران می‌شود

توضیح کامل

کارت اعتباری چطور کار می‌کند: کارتی است برای خرید یا گرفتن پول از دستگاه، که بانک‌ها، شرکت‌های مالی و بعضی فروشگاه‌ها می‌دهند. تا یک سقف مشخص (credit limit) می‌توانی خرج کنی که به سابقهٔ اعتباری و درآمدت بستگی دارد. هر خرید به حسابت اضافه می‌شود و کل بدهی را «بالانس» (balance) می‌گویند. هر ماه صورت‌حساب می‌آید با کل بدهی، حداقل پرداخت و موعد پرداخت. طبق Citizens Advice معمولاً یک دورهٔ بدون سود بین ۲۰ تا ۵۵ روز هست؛ اگر تا موعد کل بدهی را ندهی، سود اضافه می‌شود. صورت‌حساب را دقیق بخوان و هر اشتباهی را فوری خبر بده.

سود: اگر هر ماه کل بدهی را بدهی، برای خریدها سودی نمی‌دهی؛ ولی برای پول نقد سود می‌دهی. اگر کمتر از کل را بدهی، به گفتهٔ MoneyHelper برای همهٔ بدهی سود می‌دهی که معمولاً بین ۲۵ تا ۶۰ درصد است. فقط پرداخت حداقل یعنی ممکن است سال‌ها طول بکشد بدهی تمام شود. Citizens Advice می‌گوید اگر شرکت کارت سود را بالا ببرد، ۶۰ روز وقت داری افزایش را رد کنی و بدهی را با همان نرخ قبلی بپردازی. پولی که می‌دهی اول گران‌ترین بدهی روی کارت را صاف می‌کند.

پرداخت دیر: اگر دیر یا کمتر از حداقل بپردازی، علامت منفی در پرونده‌ات می‌خورد و ممکن است درخواست‌های بعدی رد شود یا ارزان‌ترین پیشنهادها را نگیری (مقالهٔ امتیاز اعتباری). معمولاً کارمزد دیرکرد هم دارد و ممکن است پیشنهادهای ویژه، مثل سود کم، را از دست بدهی. طبق Citizens Advice، کارمزد بیش از £12 برای یک پرداخت جاافتاده ممکن است ناعادلانه حساب شود و می‌شود اعتراض کرد. برداشت خودکار برای حداقل یا کل بدهی جلوی جا افتادن را می‌گیرد.

پول نقد و خارج از کشور: برداشت پول نقد با کارت اعتباری گران است؛ طبق Citizens Advice سودش از همان لحظه حساب می‌شود، حتی اگر کل بدهی را به‌موقع بدهی، و معمولاً کارمزدی حدود ۲ درصد دارد. در خارج هم معمولاً کارمزد تبدیل ارز و برای پول نقد کارمزد اضافه هست. فروشنده‌ها از ۱۳ جنوری ۲۰۱۸ حق ندارند برای پرداخت با کارت اعتباری یا بانکی پول اضافه بگیرند (مگر بانک بیرون از منطقهٔ اقتصادی اروپا باشد یا کارت تجاری باشد).

خوبی‌ها (به گفتهٔ MoneyHelper): اگر پول نقد نگیری و هر ماه کامل بدهی، هزینه‌ای ندارد؛ می‌شود زودتر پرداخت؛ برای خریدهای بیشتر از £100 تا £30,000 معمولاً حمایت رایگان «بخش ۷۵» داری، یعنی اگر کالا ایراد داشت شرکت کارت باید کمک کند؛ و اگر از سقف رد نشوی و همیشه به‌موقع بدهی، سابقهٔ اعتباری‌ات بهتر می‌شود (مقالهٔ ساختن سابقهٔ اعتباری). بدی‌ها: اگر کامل نپردازی، سود گران؛ پول نقد گران؛ باید حداقل را بدهی؛ و نمی‌توانی بیشتر از سقف خرج کنی. MoneyHelper می‌گوید اگر در مدیریت پول مشکل داری یا فکر می‌کنی زیاد خرج می‌کنی، کارت اعتباری نگیر.

انواع کارت (طبق MoneyHelper): کارت «خرید بی‌سود» برای مدت مشخصی روی خریدها سود نمی‌گیرد (نه پول نقد). کارت «انتقال پول بی‌سود» بخشی از سقف را به حساب بانکی‌ات می‌ریزد، معمولاً با کارمزد تا ۴ درصد. کارت «انتقال بدهی» (balance transfer) بدهی کارت‌های دیگر را با سود صفر یا کم برای چند ماه منتقل می‌کند، معمولاً با کارمزد تا ۴ درصد (Citizens Advice حدود ۲ درصد می‌گوید). در همهٔ این‌ها باید دست‌کم حداقل را بدهی، وگرنه پیشنهاد تمام می‌شود، و بعد از دورهٔ بی‌سود، سود گران است. کارت «سازندهٔ اعتبار» برای کسانی است که سابقه ندارند یا سابقه‌شان ضعیف است؛ سودش تا ۶۰ درصد است، ولی اگر هر ماه کامل بدهی و پول نقد نگیری، سودی نمی‌دهی. کارت‌های پاداش و بازگشت پول، مثلاً ۱ درصد، فقط وقتی به‌صرفه‌اند که هر ماه کامل بپردازی؛ ممکن است هزینهٔ سالانه داشته باشند. کارت سفر نرخ تبدیل خوب و بدون کارمزد خرید در خارج دارد، ولی شاید برای پول نقد کارمزد داشته باشد.

درخواست: باید دست‌کم ۱۸ سال داشته باشی و هر شرکت شرط‌های خودش را دارد، مثل حداقل درآمد و سابقهٔ خوب. پیش از درخواست پرونده‌ات را از اشتباه پاک کن (مقالهٔ شرکت‌های ثبت سابقه) و با سنجش احتمال قبولی ببین کدام کارت احتمالاً قبولت می‌کند؛ هیچ سایتی همهٔ شرکت‌ها را ندارد، پس چند سایت را ببین (مقالهٔ اپ‌های بررسی اعتبار). اگر قبول شدی، کارت معمولاً حدود یک هفته بعد می‌رسد. اگر ردت کردند، فوری دوباره درخواست نده؛ درخواست‌های زیاد در مدت کوتاه امتیازت را پایین می‌آورد. موقع درخواست ممکن است بیمهٔ پرداخت (PPI) پیشنهاد کنند؛ پیش از گرفتن ببین واقعاً وضعیتت را پوشش می‌دهد یا نه، به‌خصوص اگر خوداشتغالی یا پاره‌وقت کار می‌کنی.

اگر در پرداخت مشکل داری (طبق Citizens Advice): خرید با کارت را متوقف کن. اول ببین بدهی‌های «اولویت‌دار» داری یا نه، مثل اجاره یا وام مسکن، برق و گاز، مالیات شهری و جریمه‌های دادگاه، چون نپرداختنشان ممکن است خانه یا برقت را بگیرد. اگر قرارداد کارت را با همسرت مشترک امضا کرده‌ای، هر دو مسئول کل بدهی هستید؛ اگر فقط «دارندهٔ کارت اضافه» روی کارت کس دیگری هستی، فقط وقتی مسئولی که قرارداد را امضا کرده باشی. اگر شرکت هنگام دادن کارت نسنجیده که توان پرداخت داری یا نه، ممکن است مجبور به بخشیدن بدهی شود؛ با مشاور صحبت کن. اگر ۳۶ ماه یا بیشتر فقط بدهی را کم‌کم داده‌ای، شرکت ممکن است برنامهٔ پرداخت ۴ ساله پیشنهاد کند و اگر قبول نکنی کارت را متوقف کند. اگر چند کارت داری، حداقل همه را بده و اضافه را برای گران‌ترین بگذار. برای صاف کردن بدهی کارت، وامی که به خانه‌ات گره خورده نگیر. به شرکت کارت بگو با «هزینهٔ زندگی» مشکل داری؛ نهاد ناظر مالی (FCA) از همهٔ شرکت‌های کارت خواسته به این افراد کمک کنند.