بطاقة الائتمان (كريدت كارد) في إنجلترا: كيف تعمل ومتى تصبح غالية

الشرح الكامل

كيف تعمل بطاقة الائتمان: بطاقة للشراء أو لسحب المال من الجهاز، تعطيها البنوك والشركات المالية وبعض المتاجر. ويمكنك أن تنفق حتى حد معيّن (credit limit) يعتمد على سجلك الائتماني ودخلك. وكل عملية شراء تُضاف إلى حسابك ويُسمّى كل الدين «الرصيد» (balance). ويأتي كل شهر كشف فيه كل الدين والحد الأدنى للدفع وموعد الدفع. وبحسب Citizens Advice هناك عادةً فترة بلا فائدة بين ٢٠ و٥٥ يوماً؛ وإن لم تدفع كل الدين حتى الموعد، تُضاف الفائدة. واقرأ الكشف بدقة وأبلغ عن أي خطأ فوراً.

الفائدة: إن دفعت كل الدين كل شهر، فلا تدفع فائدة على المشتريات؛ لكنك تدفع فائدة على النقد. وإن دفعت أقل من الكل، فبحسب MoneyHelper تدفع فائدة على كل الدين تكون عادةً بين ٢٥ و٦٠ في المئة. ودفع الحد الأدنى فقط يعني أنه قد يستغرق سنوات حتى ينتهي الدين. ويقول Citizens Advice إن رفعت شركة البطاقة الفائدة، فلديك ٦٠ يوماً لرفض الزيادة ودفع الدين بالمعدل السابق نفسه. والمال الذي تدفعه يسدّد أولاً أغلى دين على البطاقة.

الدفع المتأخر: إن دفعت متأخراً أو أقل من الحد الأدنى، توضع علامة سلبية في ملفك وقد تُرفض الطلبات التالية أو لا تحصل على أرخص العروض (مقال درجة الائتمان). وعادةً عليه رسم تأخر أيضاً وقد تخسر العروض الخاصة، مثل الفائدة المنخفضة. وبحسب Citizens Advice، الرسم الذي يزيد على £12 لدفعة فائتة واحدة قد يُعدّ غير عادل ويمكن الاعتراض عليه. والخصم المباشر للحد الأدنى أو لكل الدين يمنع الفوات.

النقد والخارج: سحب النقد ببطاقة الائتمان غالٍ؛ وبحسب Citizens Advice تُحسب فائدته من اللحظة نفسها، حتى لو دفعت كل الدين في وقته، وعادةً عليه رسم نحو ٢ في المئة. وفي الخارج أيضاً هناك عادةً رسم تحويل العملة ورسم إضافي للنقد. ومنذ ١٣ يناير ٢٠١٨ لا يحق للبائعين أخذ مال إضافي على الدفع ببطاقة الائتمان أو البطاقة البنكية (إلا إن كان البنك خارج المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو كانت البطاقة تجارية).

المزايا (بحسب MoneyHelper): إن لم تسحب نقداً ودفعت كاملاً كل شهر، فلا تكلفة لها؛ ويمكن الدفع مبكراً؛ وللمشتريات بأكثر من £100 حتى £30,000 لك عادةً حماية «المادة ٧٥» المجانية، أي إن كان في السلعة عيب يجب أن تساعد شركة البطاقة؛ وإن لم تتجاوز الحد ودفعت دائماً في الوقت، يتحسن سجلك الائتماني (مقال بناء السجل الائتماني). العيوب: إن لم تدفع كاملاً، فالفائدة غالية؛ والنقد غالٍ؛ ويجب أن تدفع الحد الأدنى؛ ولا يمكنك أن تنفق أكثر من الحد. ويقول MoneyHelper إن كانت لديك مشكلة في إدارة المال أو تظن أنك تنفق كثيراً، فلا تأخذ بطاقة ائتمان.

أنواع البطاقات (بحسب MoneyHelper): بطاقة «الشراء بلا فائدة» لا تأخذ فائدة على المشتريات لمدة محددة (لا النقد). وبطاقة «تحويل المال بلا فائدة» تضع جزءاً من الحد في حسابك البنكي، عادةً برسم حتى ٤ في المئة. وبطاقة «تحويل الرصيد» (balance transfer) تنقل دين البطاقات الأخرى بفائدة صفر أو منخفضة لبضعة أشهر، عادةً برسم حتى ٤ في المئة (ويقول Citizens Advice نحو ٢ في المئة). وفي كل هذه يجب أن تدفع الحد الأدنى على الأقل، وإلا ينتهي العرض، وبعد فترة بلا فائدة تكون الفائدة غالية. وبطاقة «بناء الائتمان» لمن ليس لهم سجل أو سجلهم ضعيف؛ فائدتها حتى ٦٠ في المئة، لكن إن دفعت كاملاً كل شهر ولم تسحب نقداً، فلا تدفع فائدة. وبطاقات المكافآت واسترداد المال، مثلاً ١ في المئة، مجدية فقط حين تدفع كاملاً كل شهر؛ وقد تكون لها تكلفة سنوية. وبطاقة السفر فيها سعر تحويل جيد ودون رسم شراء في الخارج، لكن ربما عليها رسم للنقد.

الطلب: يجب أن يكون عمرك ١٨ سنة على الأقل ولكل شركة شروطها، مثل الحد الأدنى للدخل والسجل الجيد. وقبل الطلب نظّف ملفك من الأخطاء (مقال شركات السجل الائتماني) وانظر بقياس احتمال القبول أي بطاقة يُحتمل أن تقبلك؛ ولا يوجد موقع فيه كل الشركات، فانظر عدة مواقع (مقال تطبيقات فحص الائتمان). وإن قُبلت، تصل البطاقة عادةً بعد نحو أسبوع. وإن رفضوك، فلا تقدّم من جديد فوراً؛ فالطلبات الكثيرة في مدة قصيرة تخفّض درجتك. وعند الطلب قد يعرضون تأمين الدفع (PPI)؛ وقبل أخذه انظر هل يغطي وضعك فعلاً، خصوصاً إن كنت تعمل لحسابك أو بدوام جزئي.

إن كانت لديك مشكلة في الدفع (بحسب Citizens Advice): أوقف الشراء بالبطاقة. وانظر أولاً هل لديك ديون «ذات أولوية»، مثل الإيجار أو قرض السكن، والكهرباء والغاز، وضريبة المجلس المحلي، وغرامات المحكمة، لأن عدم دفعها قد يفقدك البيت أو الكهرباء. وإن وقّعت عقد البطاقة مع زوجك معاً، فأنتما الاثنان مسؤولان عن كل الدين؛ وإن كنت فقط «حامل بطاقة إضافية» على بطاقة شخص آخر، فأنت مسؤول فقط إن وقّعت العقد. وإن لم تقِس الشركة عند إعطاء البطاقة هل لديك القدرة على الدفع، فقد تُضطر إلى إسقاط الدين؛ تحدث مع مستشار. وإن كنت تدفع الدين قليلاً قليلاً فقط منذ ٣٦ شهراً أو أكثر، فقد تعرض الشركة خطة دفع لـ ٤ سنوات وإن لم تقبل قد توقف البطاقة. وإن كانت لديك عدة بطاقات، فادفع الحد الأدنى لها كلها وضع الزيادة للأغلى. ولا تأخذ قرضاً مربوطاً ببيتك لتسديد دين البطاقة. وقل لشركة البطاقة إن لديك مشكلة في «تكاليف المعيشة»؛ فقد طلبت الجهة المنظِّمة المالية (FCA) من كل شركات البطاقات أن تساعد هؤلاء الناس.