«اشترِ الآن وادفع لاحقاً» (كلارنا، كليرباي) في إنجلترا: قانون ٢٠٢٦ الجديد

الشرح الكامل

ما هو «اشترِ الآن وادفع لاحقاً»: حين ترى هذا الخيار في صفحة الدفع، على الإنترنت أو في المتجر، فهو بحسب MoneyHelper عقد ائتماني، أي قرض. بعض المتاجر لها برنامجها الخاص، لكن عادةً تقدّمه شركة ثالثة مثل Klarna أو Clearpay أو PayPal. وعادةً هناك طريقتان: عدة أقساط متساوية، عادةً كل أسبوعين أو كل شهر، على عدة أسابيع أو أشهر؛ أو دفع كامل في تاريخ محدد بعد فترة بلا فائدة، وهذا مفيد إن أردت أن تجرّب السلعة وتعيدها إن لم تناسبك. وبحسب FCA هناك نوعان: نوع فيه فائدة (أو يأخذ فائدة إن لم تدفع في مدة محددة)، و«ائتمان الدفع المؤجّل» (Deferred Payment Credit أو DPC) وهو بلا فائدة و١٢ قسطاً على الأكثر في ١٢ شهراً أو أقل.

القانون الجديد منذ ١٥ يوليو ٢٠٢٦: بدأت FCA من هذا التاريخ مراقبة هذا النوع من الائتمان. ويكون العقد تحت الرقابة حين يكون المقرض والبائع شركتين منفصلتين؛ مثلاً تشتري الملابس من متجر لكن القرض تعطيه شركة أخرى. وإن أعطى البائع نفسه القرض، فلا يشمله؛ وبحسب MoneyHelper هذه البرامج عادةً ليست تحت الرقابة وقد تقرضك أكثر من قدرتك. والعقود قبل ١٥ يوليو ٢٠٢٦ أيضاً لا تشملها الحمايات الجديدة. ويجب أن يكون للمقرضين ترخيص من FCA أو أن يكونوا في «برنامج الترخيص المؤقت»؛ وقد نشرت FCA قائمة الشركات ذات الترخيص المؤقت التي ليس لها ترخيص كامل بعد لكنها مسموح لها، وClearpay منها.

الحمايات الجديدة: يجب على المقرض قبل العقد أن يقيس هل لديك القدرة على الدفع. ويجب قبل العقد أن يقول بوضوح كم تقترض، ومتى وكم يجب أن تدفع، وكم رسم التأخر، وما حقوقك وحماياتك. وإن فات قسط، يجب أن يتصل بك ويشرح ما معنى ذلك. وإن كانت لديك مشكلة في الدفع، فبحسب قواعد FCA يجب أن يساعدك. ووصلت حماية «المادة ٧٥» الآن إلى هذه المشتريات: إن اشتريت شيئاً بأكثر من £100 (لا £100 بالضبط) وحتى £30,000 وكان فيه عيب، يمكنك أن تطلب المال من المقرض؛ بشرط أن يكون المقرض شركة ثالثة وأن يكون العقد قد عُقد من ١٥ يوليو ٢٠٢٦ فصاعداً. وبعض الشركات لها حماية للمشتري أيضاً، مثل إيقاف القسط حتى تُحَلّ المشكلة، لكن بحسب MoneyHelper هذه سياسة الشركة، لا حق قانوني.

الفحص الائتماني: قبل الموافقة تنظر الشركة في ملفك بـ «فحص ناعم» أو أحياناً «فحص صارم» وتقول قبل الطلب أيهما. وبحسب MoneyHelper، عادةً للعقود الأقصر من سنة يُجرى فحص ناعم وللسنة أو أكثر قد يُجرى فحص صارم. وكلما استخدمت هذه الطريقة أكثر، زاد احتمال ظهورها في ملفك وقد تؤثر سلباً على درجتك (مقال درجة الائتمان). وإن رُفض طلبك، فاسأل لماذا قبل أن تقدّم من جديد (مقال شركات السجل الائتماني).

القسط الفائت: عادةً عليه رسم وكل شركة تحدد رسمها؛ انظر قبل التوقيع كم هو. وبحسب Citizens Advice، يجب أن تخبرك الشركة قبل أخذ الرسم وأن تقول أيضاً هل تُبلغ شركة السجل الائتماني أم لا. والقسط الفائت يخفّض درجتك. وإن لم تتصل، فبحسب MoneyHelper يسير الأمر عادةً هكذا: أولاً رسالة أو اتصال؛ ثم «تعثّر» وقد تُضاف رسوم وفائدة؛ ثم ربما حكم محكمة بالدين (CCJ) يصعّب الحصول على الائتمان لسنوات؛ وقد يُباع الدين لشركة تحصيل ديون، وليس لها حق أخذ ممتلكاتك؛ وفقط بعد حكم المحكمة وإن لم تدفع بعد ذلك، قد يأتي مأمور التنفيذ.

إن لم تستطع الدفع: تحدث مع الشركة قبل الموعد. وبحسب Citizens Advice قد يخفّضون القسط أو يوقفونه مدة أو يضعون معك خطة دفع؛ وإن كنت تنتظر تحسّن وضعك، مثلاً أول راتب أو إعانة، فيجب أن يوقفوا حسابك. واستخدم هذه الفرصة لأخذ استشارة ديون مجانية. وإن لم تكن راضياً عن رد الشركة، فاشتكِ إلى «أمين المظالم المالي»: 0800 023 4567 أو 0300 123 9123.

كيف تستخدمه بشكل صحيح (بحسب MoneyHelper): اسأل نفسك لو لم يكن هذا الخيار هل كنت ستشتري؛ وخذ رسائل التذكير بالموعد بجدية؛ وتأكّد أنك تستطيع دفع القسط حتى لو جاءت نفقة مفاجئة؛ ولا تستخدم هذه الطريقة إن كانت لديك ديون مشكلة؛ وادفع الأقساط بالخصم المباشر أو البطاقة البنكية، لأن الدفع ببطاقة الائتمان يعني أنك ما زلت مديناً لشركة البطاقة (مقال بطاقة الائتمان). وعدة مشتريات صغيرة بالتقسيط تتراكم أيضاً شيئاً فشيئاً؛ سجّلها كلها بمواعيدها. وبحسب Citizens Advice، إن طلبت شركة مالاً قبل إعطاء القرض، فقد يكون احتيالاً.