ساختن سابقهٔ اعتباری از صفر در انگلستان: راهنمای تازه‌واردها

توضیح کامل

چرا سابقهٔ اعتباری مهم است: به گفتهٔ MoneyHelper، سابقهٔ خوب نشان می‌دهد اعتبار را درست اداره کرده‌ای، مثلاً وام یا کارت اعتباری را به‌موقع پس داده‌ای؛ یعنی احتمال بیشتری دارد ارزان‌ترین نرخ‌ها و پیشنهادهای بیشتری بگیری. سابقهٔ خوب ممکن است کمک کند: وام بیشتری بگیری، محصولات بیشتری مثل وام مسکن و کارت اعتباری برایت باز باشد، سود کمتری بدهی، حق بیمهٔ ماشین یا خانه، به‌خصوص وقتی ماهانه می‌پردازی، کمتر شود، صاحب‌خانه یا وام مسکن قبولت کند، و حتی کار پیدا کنی، چون بعضی کارفرماها برای کارهای مالی پرونده را می‌بینند. اطلاعات تازه‌تر بیشترین اثر را دارد، چون وام‌دهنده وضع فعلی‌ات را می‌خواهد.

سابقهٔ ضعیف یا خالی یعنی چه: سود بالاتر، سقف کمتر، یا رد شدن. مثال MoneyHelper: وامی که با نرخ سالانهٔ ۶ درصد تبلیغ می‌شود، ممکن است با سابقهٔ ضعیف با ۳۰ درصد پیشنهاد شود. ممکن است به جای محصولی که خواسته‌ای، چیز دیگری بدهند؛ مثلاً به جای حساب جاری، حساب پایه بدون اضافه‌برداشت.

قدم اول، پایه‌ها (طبق MoneyHelper): حساب جاری باز کن و از اضافه‌برداشت توافق‌شده بیشتر نرو؛ اضافه‌برداشت بدون توافق قبلی، به گفتهٔ Citizens Advice، خیلی گران‌تر است. قبض‌ها را به‌موقع بده؛ برداشت خودکار کمک می‌کند. با حساب مشترک محتاط باش اگر طرف مقابل سابقهٔ بدی دارد؛ وقتی حساب مشترک بسته شد، «اخطار جدایی» (notice of disassociation) بخواه تا پرونده‌ها جدا شوند.

قدم دوم، فهرست رأی‌دهندگان: ثبت‌نام با نشانی فعلی نشانی‌ات را تأیید می‌کند. به گفتهٔ MoneyHelper شهرداری‌ها هر ماه اطلاعات را می‌فرستند و ممکن است ظرف هشت هفته امتیازت بهتر شود؛ با هر اسباب‌کشی زود دوباره ثبت‌نام کن. ولی همه حقش را ندارند: در انگلستان شهروندان بریتانیا، ایرلند و کشورهای مشترک‌المنافع (و چند کشور اروپایی)؛ در اسکاتلند و ولز هر کسی که اجازهٔ ورود یا ماندن دارد. اگر حقش را نداری، بقیهٔ قدم‌ها مهم‌تر می‌شوند.

قدم سوم، پرونده را تمیز کن: پرونده‌ات را ببین و هر اشتباهی را فوری گزارش کن؛ به گفتهٔ MoneyHelper حتی غلط تایپی در نشانی می‌تواند روی درخواست اثر بگذارد. شرکت ثبت سابقه با منبع اطلاعات چک می‌کند و این کار نباید بیشتر از ۲۸ روز طول بکشد؛ در این مدت آن ردیف «مورد اختلاف» علامت می‌خورد و وام‌دهنده نباید به آن تکیه کند. اطلاعات منفی درست، مثل قسط عقب‌افتاده، معمولاً شش سال می‌ماند و زودتر پاک نمی‌شود، ولی می‌توانی «یادداشت اصلاح» بگذاری (مقالهٔ شرکت‌های ثبت سابقه).

قدم چهارم، اطلاعات اضافه: اگر اجاره‌نشینی، می‌توانی پرداخت اجاره را به پرونده اضافه کنی؛ بیشتر سرویس‌ها پولی‌اند ولی CreditLadder و Canopy نسخهٔ رایگان دارند. طرح اختیاری Experian Boost با «بانکداری باز» پرداخت مالیات شهری، اشتراک‌ها و پس‌انداز را حساب می‌کند (مقالهٔ اپ‌های بررسی اعتبار).

قدم پنجم، کارت اعتباری با سقف کم: به گفتهٔ MoneyHelper یک کارت اعتباری با سقف کم از شرکتی که مجوز دارد، به‌خصوص اگر قبلاً قرض نگرفته‌ای، می‌تواند سابقه بسازد؛ ولی فقط اگر هر ماه کاملش را بدهی. از محصولاتی که با عنوان «سازندهٔ اعتبار» تبلیغ می‌شوند ولی سود یا کارمزد بالا دارند دوری کن؛ اگر نتوانی هر ماه کامل بپردازی، ممکن است امتیازت بدتر شود. Citizens Advice می‌گوید هر ماه دست‌کم ۱۰ درصد بدهی کارت را بده؛ اگر فقط حداقل را بدهی، همیشه بدهکار می‌مانی (مقالهٔ کارت اعتباری).

درخواست دادن: اول از خودت بپرس واقعاً لازم است قرض بگیری؛ بیشتر قرض‌ها هزینه دارند و صبر و پس‌انداز ممکن است ارزان‌تر باشد. هیچ‌وقت ناگهانی قرض نگیر. با سنجش احتمال قبولی، که بررسی نرم است، شانست را ببین؛ اگر ابزاری برای آن محصول نبود، دست‌کم ببین شرط‌های حداقلی مثل حداقل درآمد را داری. اطلاعات درخواست باید با پرونده‌ات بخواند. اگر ردت کردند، دوباره درخواست نده. اگر امتیازت پایین است، ممکن است وام‌دهنده ضامن بخواهد. اگر بانک‌ها وام نمی‌دهند، ببین «تعاونی اعتبار» (credit union) محلی هست یا نه؛ از نزول‌خوار (loan shark) دوری کن. به «شرکت‌های تعمیر اعتبار» پول نده؛ به گفتهٔ MoneyHelper بعضی ادعا می‌کنند کارهای غیرقانونی می‌کنند یا تشویق به دروغ گفتن می‌کنند.