تأمين السيارة في إنجلترا: أنواعه وخصم عدم المطالبة والتحمّل والاحتيال

الشرح الكامل

القانون: للقيادة على طرق بريطانيا يجب أن يكون لديك تأمين سيارة. والحد الأدنى القانوني هو التأمين ضد الغير. بحسب الحكومة، إن كانت لديك سيارة صالحة للقيادة، حتى لو لم تقدها، فيلزم هذا التأمين على الأقل؛ والاستثناء الوحيد أن تعلن رسمياً أن السيارة خارج الطريق (SORN). ويُسمّى هذا «التطبيق المستمر للتأمين». وإن كنت المالك المسجّل لسيارة غير مؤمَّنة لم تُعلن خارج الطريق، فقد تُغرَّم £100، وقد تُقفل عجلات السيارة أو تُحجز أو تُتلف، أو تُغرَّم في المحكمة حتى £1,000. شرحنا الإعلان خارج الطريق في مقال ضريبة الطريق.

التأمين للسائق لا للسيارة فقط: حتى لو كانت السيارة نفسها مؤمَّنة، إن لم يغطِّ تأمينك قيادتك لها فقد تُغرَّم. يمكن للشرطة أن تعطي من يقود سيارة دون التأمين الصحيح غرامة £300 و٦ نقاط مخالفة؛ وفي المحكمة قد تكون الغرامة بلا حد مع المنع من القيادة. ويمكن للشرطة حجز السيارة وأحياناً إتلافها؛ ولاستعادتها عليك إظهار إثبات التأمين ودفع رسوم الحجز. وإن طلبت الشرطة، فعليك إظهار وثيقة تأمين سارية؛ وإن لم تكن معك فقد يطلبون أن تأخذها إلى مركز الشرطة خلال ٧ أيام.

ثلاثة أنواع من التأمين: أولاً، الشامل (fully comprehensive): أعلى مستوى؛ يغطيك ويغطي سيارتك والآخرين في الحادث، ومعه ضرر سيارتك ونفقات العلاج والإصابات العرضية. ويمكن إضافة النفقات القانونية. وقد يسمح لك الشامل بقيادة سيارات الآخرين بإذن مالكيها، لكن عادةً بتغطية ضد الغير فقط؛ أي إن كنت المخطئ لا يدفع ضرر تلك السيارة. ثانياً، ضد الغير (third party): الحد الأدنى القانوني؛ يدفع الإصابات والأضرار التي تسببها للآخرين وممتلكاتهم، ولا شيء لضرر سيارتك أو سرقتها. ثالثاً، ضد الغير والحريق والسرقة (third party, fire and theft): مثل ضد الغير، مع الإصلاح أو الاستبدال إن سُرقت سيارتك أو احترقت. نقطة مهمة: الشامل ليس بالضرورة الأغلى، وقد يكون التأمين ضد الغير أغلى حسب سجل مطالباتك ومكان سكنك؛ خذ دائماً أسعار الأنواع الثلاثة.

خصم عدم المطالبة (no-claims bonus): خصم تحصل عليه عن كل سنة دون مطالبة بتعويض ويزيد سنة بعد سنة؛ بحسب MoneyHelper عادةً من ٣٠ في المئة بعد سنة إلى ٦٥ في المئة أو أكثر بعد خمس سنوات. وإن تعرضت لحادث وطالبت بتعويض فعادةً تخسر سنتين منه. وحتى لو لم تطالب، فعليك عند التجديد أن تصرّح بأي حادث أو ضرر؛ وإلا فقد تُخفَّض المطالبات اللاحقة أو تُرفض. ويمكن حماية هذا الخصم بدفع إضافي؛ وعادةً يعني ذلك مطالبة واحدة في سنة أو مطالبتين في ثلاث سنوات دون خسارة الخصم، لكنه لا يمنع ارتفاع القسط. وإن كنت مجرد سائق إضافي (named driver) في تأمين شخص آخر، فعادةً لا يتراكم لك خصم عدم المطالبة.

التحمّل (excess): مبلغ ثابت تدفعه بنفسك عند المطالبة، ويختلف حسب نوع الضرر. التحمّل الإلزامي تحدّده شركة التأمين؛ ويمكنك رفع التحمّل الطوعي ليقل القسط (premium)، لكنك تحصل على مال أقل عند المطالبة، وتأخذ الشركات عادةً التحمّل أولاً، فيجب أن تقدر على دفعه.

على ماذا يعتمد السعر: تستخدم شركة التأمين معلومات مثل العمر والرمز البريدي والسيارة وتعديلاتها ونوع التغطية والمسافة السنوية والمطالبات السابقة والسوابق الجنائية وسنوات عدم المطالبة. لكل سيارة مجموعة تأمين من ١ إلى ٥٠؛ ١ الأرخص و٥٠ الأغلى. ما قد يساعد: سيارة في مجموعة منخفضة، وأمان أكثر (إنذار، مرآب مقفل)، وسائق إضافي قليل الخطر، والدفع السنوي بدل الشهري (تأخذ الشركات أحياناً فائدة على القسط الشهري)، والشراء قبل ٣ إلى ٤ أسابيع من بدء التأمين، وتأمين الصندوق الأسود (telematics) الذي يقيس القيادة؛ لكن إن لم تكن قيادتك جيدة يرتفع القسط وقد يُلغى التأمين. بعض الشركات تعطي خصماً لدورة Pass Plus؛ مقداره يعتمد على الشركة وليس كلها تعطيه. لا تذكر مسافة أقل من الحقيقة؛ فإن اكتشف التأمين أنك قدت أكثر فقد يدفع تعويضاً أقل.

المقارنة والشراء: مواقع مقارنة الأسعار مكان جيد للبداية، لكن استخدم موقعين على الأقل، لأنها لا تعتمد كلها المعيار نفسه ولا الشركات نفسها. والأرخص ليس دائماً الأفضل. وإن لم تجد تأميناً عبر المواقع فقد يساعدك وسيط تأمين. قبل الشراء تحقّق من: تحمّل كل جزء، وتغطية الأغراض داخل السيارة، والزجاج، وفقدان المفاتيح، والسحب، والسيارة البديلة (بعض الشركات ١٤ إلى ٢١ يوماً فقط)، وهل يجب أن تذهب إلى ورشة محددة.

ما يجب إخبار شركة التأمين به: معلومات صحيحة ومحدّثة عنك وعن السيارة؛ وإلا فقد يبطل التأمين ولا يُدفع أي تعويض. إن تغيّر عنوانك، أو استخدمت السيارة للعمل، أو حصلت على نقاط مخالفة، أو تغيّرت مهنتك، أو عدّلت السيارة (مثل جنوط رياضية)، أو تعرضت لحادث أو كانت لك مطالبة سابقة، أو تغيّر مكان الوقوف أو الإنذار، فأخبرهم. يمكن إلغاء التأمين في أي وقت، لكن عادةً برسوم إلغاء إلا عند التجديد، ولا تحصل على خصم تلك السنة. وإن كانت لديك صعوبة في الدفع فلا تلغِ التأمين؛ اتصل بالشركة. شركات التأمين ملزمة بمساعدة العميل في الضائقة المالية وشرح الخيارات.

الحادث: إن تسبب حادث في ضرر أو إصابة، فعليك أن تعطي اسمك وعنوانك ورقم اللوحة لكل من له سبب معقول (وإن لم تكن السيارة لك فاسم مالكها وعنوانه). وإن لم تفعل في الحال، فعليك أن تبلغ الشرطة خلال ٢٤ ساعة. وعليك أن تخبر شركة التأمين أيضاً، حتى لو لم ترد المطالبة. وإن اصطدمت بسائق غير مؤمَّن فأخبر الشرطة؛ وإن كنت ضحية سائق غير مؤمَّن أو هارب فقد تستطيع الحصول على تعويض.

القيادة في الخارج: كل تأمينات بريطانيا فيها على الأقل تغطية ضد الغير للاتحاد الأوروبي وبضع دول أخرى. ولبعض الدول، مثل تركيا، قد تلزم «البطاقة الخضراء» (green card) التي تصدرها شركة التأمين؛ وإن أرسلتها بالبريد فاترك ٦ أسابيع. اسأل شركة التأمين قبل السفر.

المتعلم: إن كنت تتدرب برخصة مؤقتة فتحتاج إلى تأمين المتعلم؛ التفاصيل في مقال الرخصة المؤقتة. وإن نجحت حديثاً فانظر مقال الاختبار العملي.