ما هو إتش بي؟ شراء السيارة بالتقسيط لتصبح ملكك في النهاية

الشرح الكامل

إتش بي (Hire Purchase) طريقة لشراء سيارة جديدة أو مستعملة بالتقسيط: تدفع دفعة أولى، و«تستأجر» السيارة بقسط شهري حتى نهاية العقد، وفي نهاية العقد تصبح السيارة ملكك. له ثلاثة أجزاء: دفعة أولى في بداية العقد؛ وقسط شهري لقيمة السيارة مع الفائدة؛ ورسم أخير اسمه «خيار الشراء» (option to purchase fee)، عادةً نحو £100، لتتملّكها. وعادةً يرتّب لك المعرض نفسه العقد مع شركة تمويل. وبحسب MoneyHelper فإن إتش بي في الواقع قرض مضمون بالسيارة: إن لم تدفع القسط فيمكن لشركة التمويل استرداد السيارة، وحتى نهاية العقد تكون الشركة مالكة السيارة.

التكاليف: الدفعة الأولى عادةً نحو ١٠ في المئة من قيمة السيارة، والدفعة الأكبر تخفّض القسط. ومعدل الفائدة يُحدَّد في بداية العقد ويعتمد على السجل الائتماني ومدة العقد. والعقد الأطول يخفّض القسط لكن قد تدفع فائدة أكثر في المجموع. والتأمين والوقود والإصلاح والصيانة وغرامات الوقوف والسرعة عليك، مع أنك لست المالك بعد.

مثال MoneyHelper (مثال فقط؛ أرقامك ستختلف): سيارة بـ £20,000؛ دفعة أولى £2,000، وعقد لثلاث سنوات. تعطي شركة التمويل حسب السجل الائتماني فائدة ١٥ في المئة. عليك أن تدفع £18,000 مع الفائدة بالتقسيط؛ وفي هذا المثال مجموع الفائدة نحو £4,460 والقسط الشهري نحو £625. ترى كم يؤثر معدل الفائدة على التكلفة الكلية؛ والسجل الائتماني الجيد يجلب معدلاً أفضل (مقال درجة الائتمان).

من أين تأخذه وكيف: من المعرض الذي يبيع السيارة، أو من وسيط إلكتروني، أو من بعض البنوك. العروض تختلف كثيراً، فابحث على الإنترنت أولاً. وفي المعرض فاوض على سعر السيارة وعلى المعدل السنوي (APR)؛ وعلى الدفعة الأولى والرسوم أيضاً. معظم المعارض تعرض بي سي بي؛ تأكّد بالضبط أي نوع من التقسيط توقّع (مقال بي سي بي). واسأل هل المعدل المعلن لك أنت أم «معدل نموذجي»؛ وهل يتطلب العقد تأميناً شاملاً؛ وهل يجب أن تُعلم الشركة لأخذ السيارة إلى الخارج؛ وهل يُسمح لك بتعديل السيارة. واطلب سعر الإضافات مثل التأمين والمساعدة على الطريق والضمان منفصلاً. وفي إتش بي يُجرى فحص ائتماني «صارم» يبقى في ملفك.

المزايا (بحسب MoneyHelper): يقسّم تكلفة سيارة أحدث؛ وتتملّك السيارة في نهاية العقد؛ والدفعة الأخيرة صغيرة؛ وعادةً بلا حد للمسافة؛ وعادةً فائدة أقل قليلاً من بي سي بي. العيوب: لست المالك حتى آخر دفعة، فلا تستطيع بيع السيارة أو تعديلها دون إذن شركة التمويل؛ والقسط أعلى من بي سي بي فتحصل بالميزانية نفسها على سيارة أرخص؛ وإن تغيّر وضعك المالي تبقى عليك الأقساط؛ وتغيير السيارة في منتصف العقد صعب؛ والسيارة تفقد قيمتها في هذه المدة؛ وما لم تدفع ثلث السعر يمكن للشركة استرداد السيارة دون حكم محكمة. وأحياناً يكون للقرض الشخصي، حسب العرض الذي تحصل عليه، فائدة أقل من إتش بي؛ لكن القرض الشخصي عادةً غير مضمون بالسيارة. ومقارنة كل الطرق في مقال طرق شراء السيارة.

حمايات قانون الائتمان الاستهلاكي (Consumer Credit Act 1974) لإتش بي: ١) استرداد السيارة: إن تأخرت الأقساط لكنك دفعت ثلث السعر الكلي أو أكثر وما زالت السيارة ملك الشركة، فلا يمكن للشركة استرداد السيارة إلا بحكم محكمة. ٢) الإنهاء الطوعي (voluntary termination): قبل آخر قسط يحق لك أن تنهي العقد بإبلاغ الشركة. وفي هذه الحالة يجب أن تكون قد دفعت حتى نصف السعر الكلي؛ وإن دفعت أقل فعليك أن تدفع الفرق حتى النصف، إلا إن ذكر العقد مبلغاً أقل. وبحسب MoneyHelper، إن دفعت النصف على الأقل يحق لك إرجاع السيارة. أبلغ شركة التمويل كتابياً أو بالبريد الإلكتروني أنك ترجع السيارة وتنهي العقد، واحتفظ بنسخة؛ وإن لم تُبلغ فسيعدّونه أقساطاً متأخرة ويضرّ ذلك بسجلك الائتماني. وقد تصعّب الشركة الأمر، مثلاً بقولها إن عطل السيارة أكثر من الاستهلاك العادي؛ وبحسب القانون، إن لم تعتنِ بالسيارة كما يجب فيُضاف ضررها إلى الدين أيضاً.

الإنهاء المبكر ومشكلة الدفع: يمكن أن تطلب من شركة التمويل مبلغ التسوية المبكرة؛ دفعة أخيرة أكبر وتصبح السيارة ملكك. وإن كانت لديك مشكلة في الأقساط فتحدث مع الشركة قبل التأخر؛ قد يطيلون العقد ليخفّ القسط. وإن كنت تعاني من الديون فتحدث مع مستشار ديون مجاني. وإن أخذت إتش بي قبل يناير ٢٠٢١ فقد تكون دفعت أكثر من حقك؛ انظر مقال تعويض تقسيط السيارات.