HP nedir? Sonunda arabanın sizin olduğu taksitli araba alımı

Ayrıntılı açıklama

HP (Hire Purchase), yeni veya ikinci el arabayı taksitle almanın bir yoludur: peşinat ödersiniz, arabayı sözleşme sonuna kadar aylık taksitle «kiralarsınız» ve sözleşme sonunda araba sizin olur. Üç bölümü vardır: sözleşme başında peşinat; arabanın değeri artı faiz için aylık taksit; ve sahip olmak için «satın alma opsiyonu» (option to purchase fee) adlı, genellikle £100 civarı bir son ücret. Sözleşmeyi genellikle galerinin kendisi bir finans şirketiyle ayarlar. MoneyHelper'a göre HP aslında arabanın teminat olduğu bir kredidir: taksit ödemezseniz finans şirketi arabayı geri alabilir ve sözleşme sonuna kadar arabanın sahibi şirkettir.

Masraflar: peşinat genellikle arabanın değerinin yüzde 10 civarıdır ve daha yüksek peşinat taksiti düşürür. Faiz oranı sözleşme başında belirlenir ve kredi geçmişine ve sözleşme süresine bağlıdır. Daha uzun sözleşme taksiti düşürür ama toplamda daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Henüz sahibi olmasanız da sigorta, yakıt, tamir ve bakım, park ve hız cezaları size aittir.

MoneyHelper örneği (yalnızca bir örnek; sizin rakamlarınız farklı olacaktır): £20,000'luk araba; £2,000 peşinat, üç yıllık sözleşme. Finans şirketi kredi geçmişine göre yüzde 15 faiz veriyor. £18,000 artı faizi taksitle ödemeniz gerekir; bu örnekte toplam faiz yaklaşık £4,460 ve aylık taksit yaklaşık £625. Faiz oranının toplam maliyeti ne kadar etkilediğini görüyorsunuz; iyi kredi geçmişi daha iyi oran getirir (kredi puanı yazısı).

Nereden ve nasıl alınır: arabayı satan galeriden, çevrimiçi bir aracıdan veya bazı bankalardan. Teklifler çok farklıdır, önce internette araştırın. Galeride hem araba fiyatı hem yıllık oran (APR) için pazarlık yapın; peşinat ve ücretler için de. Galerilerin çoğu PCP önerir; tam olarak hangi tür taksiti imzaladığınızdan emin olun (PCP yazısı). İlan edilen oranın size özel mi yoksa «temsilî oran» mı olduğunu; sözleşmenin kasko gerektirip gerektirmediğini; arabayı yurt dışına götürmek için haber vermeniz gerekip gerekmediğini; ve arabada değişiklik yapma izniniz olup olmadığını sorun. Sigorta, yol yardımı ve garanti gibi ekler için ayrı fiyat alın. HP için kayıtta kalan «sıkı» bir kredi kontrolü yapılır.

Avantajlar (MoneyHelper'a göre): daha yeni bir arabanın maliyetini böler; sözleşme sonunda sahibi olursunuz; son ödeme küçüktür; genellikle kilometre sınırı yoktur; faizi genellikle PCP'den biraz düşüktür. Dezavantajlar: son ödemeye kadar sahibi değilsiniz, bu yüzden finans şirketinin izni olmadan arabayı satamaz veya değiştiremezsiniz; taksit PCP'den yüksektir ve aynı bütçeyle daha ucuz bir araba alırsınız; mali durumunuz değişirse taksitler sürer; sözleşme ortasında araba değiştirmek zordur; araba bu sürede değer kaybeder; ve fiyatın üçte birini ödemediyseniz şirket mahkeme kararı olmadan arabayı geri alabilir. Bazen ihtiyaç kredisinin, aldığınız teklife göre, HP'den daha düşük faizi olur; ama ihtiyaç kredisi genellikle arabaya bağlı değildir. Tüm yolların karşılaştırması araba alma yolları yazısında.

Tüketici Kredisi Yasası'nın (Consumer Credit Act 1974) HP için korumaları: 1) arabanın geri alınması: taksitler gecikmişse ama toplam fiyatın üçte birini veya fazlasını ödediyseniz ve araba hâlâ şirketinse, şirket arabayı yalnızca mahkeme kararıyla geri alabilir. 2) gönüllü fesih (voluntary termination): son taksitten önce şirkete bildirerek sözleşmeyi bitirme hakkınız vardır. Bu durumda toplam fiyatın yarısına kadar ödemiş olmanız gerekir; daha az ödediyseniz, sözleşme daha düşük bir tutar belirtmedikçe, yarıya kadarki farkı ödemelisiniz. MoneyHelper'a göre en az yarısını ödediyseniz arabayı iade etme hakkınız vardır. Finans şirketine yazılı olarak veya e-postayla arabayı iade edip sözleşmeyi bitirdiğinizi bildirin ve bir kopyasını saklayın; bildirmezseniz bunu gecikmiş taksit sayarlar ve kredi geçmişinize zarar verir. Şirket işi zorlaştırabilir, örneğin arabadaki hasarın normal yıpranmadan fazla olduğunu söyleyebilir; yasaya göre arabaya gerektiği gibi bakmadıysanız hasar da borca eklenir.

Erken kapama ve ödeme sorunu: finans şirketinden erken kapama tutarını isteyebilirsiniz; daha büyük bir son ödeme ve araba sizin. Taksitlerde sorun yaşıyorsanız gecikmeden önce şirketle konuşun; taksiti düşürmek için sözleşmeyi uzatabilirler. Borçla boğuşuyorsanız ücretsiz bir borç danışmanıyla konuşun. HP'yi Ocak 2021'den önce aldıysanız fazla ödemiş olabilirsiniz; araba taksiti tazminatı yazısına bakın.