ما هو بي سي بي؟ تقسيط السيارة مع «البالون» في نهاية العقد، بلغة بسيطة

الشرح الكامل

بي سي بي (Personal Contract Purchase) عقد يعطيك سيارة للاستخدام، مع خيار شرائها في نهاية العقد. وبحسب MoneyHelper هو معقّد نسبياً، فتأكّد قبل الالتزام أنك تفهم كيف يعمل. له ثلاثة أجزاء: دفعة أولى في بداية العقد؛ وقسط شهري يغطي قيمة السيارة ناقص الدفعة الأولى والبالون مع الفائدة؛ ودفعة «البالون»، وهي دفعة كبيرة في نهاية العقد لبقية سعر السيارة، اختيارية لكن يجب أن تدفعها إن أردت السيارة. ومدة العقد عادةً من ثلاث إلى خمس سنوات؛ في هذه المدة تستخدم السيارة بالكامل لكنك لست مالكها.

مبلغ البالون تحدده شركة التمويل في بداية العقد على أساس تقدير قيمة السيارة في نهاية العقد؛ ويُسمّى «القيمة المستقبلية الدنيا المضمونة» (GMFV). والدفعة الأولى عادةً ١٠ في المئة على الأقل من قيمة السيارة، والدفعة الأكبر تخفّض القسط. وتُحسب الفائدة على كامل قيمة السيارة ناقص الدفعة الأولى. ومع أنك لست مالك السيارة، فالتأمين والوقود والإصلاح والصيانة وغرامات الوقوف والسرعة عليك.

مثال MoneyHelper (مثال فقط؛ قد يختلف عقدك كثيراً): سيارة قيمتها £20,000؛ دفعة أولى £3,000، وعقد لثلاث سنوات بفائدة ٦ في المئة. يقدّر المعرض قيمة السيارة المستقبلية بـ £7,000؛ وهذا هو البالون. عليك أن تدفع £10,000 بأقساط شهرية مع الفائدة. وتُحسب الفائدة على £17,000 المتبقية بعد الدفعة الأولى؛ والقسط الشهري نحو £350 ومجموع الفائدة نحو £2,500. وإن أردت السيارة في النهاية، تدفع £7,000 أخرى؛ أي £22,500 في المجموع للسيارة، دون التأمين والتكاليف الجانبية.

عند التوقيع: إن لم تفهم العقد، فاطلب أن يشرحوه؛ وإن لم يوضّحوه، فكن مستعداً للمغادرة. اسأل هل المعدل السنوي (APR) لك بالضبط أم «معدل نموذجي» (representative APR) قد لا تحصل عليه. وحد المسافة السنوي عادةً ١٠٬٠٠٠ ميل؛ والحد الأعلى يرفع القسط. وبعض المعارض تعرض إضافات مثل التأمين والمساعدة على الطريق والضمان؛ افهم بالضبط ماذا يعرضون وكم يضيف إلى القسط. وقد يعرضون أيضاً «تأمين الفجوة» (GAP insurance)، الذي يغطي الفرق إن سُرقت السيارة أو تلفت كلياً وكان دينك لشركة التمويل أكبر من مال التأمين؛ انظر هل تحتاجه وهل سعره عادل. وفي بي سي بي يُجرى فحص ائتماني «صارم» يبقى في ملفك الائتماني (مقال درجة الائتمان).

في نهاية العقد لديك ثلاث طرق: أن تدفع البالون فتصبح السيارة ملكك؛ أو ترجع السيارة؛ أو تأخذ مع المعرض نفسه بي سي بي جديداً لسيارة جديدة. وإن أرجعتها، يفحص المعرض السيارة للضرر وتجاوز حد المسافة وقد تدفع غرامة. وإن كانت قيمة السيارة أكبر من القيمة المستقبلية المحددة، يمكنك أن تجعل الفرق دفعة أولى لسيارة جديدة، لكن عند المعرض نفسه فقط. وبحسب MoneyHelper تسعى المعارض إلى إبقائك في عقود جديدة؛ ففكّر جيداً هل البي سي بي الجديد في مصلحتك. وقد يقترح المعرض أن تقسّط البالون ببي سي بي آخر؛ وذلك العقد أيضاً في نهايته بالون.

المزايا والعيوب (بحسب MoneyHelper): المزايا: سيارة أحدث بقسط أقل من الطرق الأخرى؛ ولست ملتزماً بدفع كامل قيمة السيارة؛ وإن اشتريت في النهاية فمالك ذهب نحو التملك؛ وقد تستطيع استخدام جزء من القيمة للعقد التالي. العيوب: إن لم تشترِ، فقد استأجرت عملياً؛ والقسط عادةً أغلى من التأجير؛ وتدفع فائدة كبيرة؛ ولديك حد للمسافة ويجب أن تسأل هل يمكن أخذ السيارة إلى الخارج؛ وإن تغيّر وضعك المالي يبقى عليك دفع الأقساط؛ وإن لم تدفع القسط فقد تخسر السيارة؛ ومن السهل أن تقع في دائرة تغيير السيارة كل بضع سنوات للهروب من البالون.

الإنهاء المبكر: إن كان في السيارة عيب، فعادةً يمكن إرجاعها خلال أول ٣٠ يوماً واسترداد كل المال. وإن كانت لديك مشكلة في الدفع، فتحدث مع شركة التمويل قبل التأخر؛ قد يطيلون المدة ليخفّ القسط. وإن لم تتحدث، فقد يعدّون التأخر «تعثّراً» ويضرّ ذلك بسجلك الائتماني. «الإنهاء الطوعي» (voluntary termination): يعطي قانون الائتمان الاستهلاكي مشتري إتش بي حق إنهاء العقد قبل آخر دفعة بالإبلاغ؛ وبحسب MoneyHelper ينطبق هذا القانون على بي سي بي أيضاً، وحين تدفع ٥٠ في المئة من قيمة العقد يمكنك إنهاؤه دون دين إضافي. لكن قيمة العقد تشمل البالون أيضاً، لذلك عادةً لا تصل إلى هذا الحد حتى قرب نهاية العقد. وتعود السيارة إلى المعرض ولا تسترد مالاً. وإن لم تعتنِ بالسيارة كما يجب، فبحسب القانون يجب أن تدفع ضررها أيضاً. وهناك أيضاً «التسوية المبكرة» (early settlement): دفعة أخيرة أكبر وتصبح السيارة ملكك؛ تدفع فائدة أقل لكن عادةً برسم.

إن أخذت بي سي بي قبل يناير ٢٠٢١ فقد تكون دفعت أكثر من حقك؛ انظر مقال تعويض تقسيط السيارات. ومقارنة كل الطرق في مقال طرق شراء السيارة.